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银行审批贷款时最看重哪些要素呢?

2018-9-29 14:52| 发布者:卡卡论坛| 查看:393| 评论:0

摘要:从我国当前状况来看,间接融资依然是我国社会主要的融资方式,而作为金融体系中的大哥大,银行贷款是当之无愧的中流砥柱。不论是个人买房买车,还是企业买原材料买设备,向银行贷款是最优的选择之一。那么银行在审批 ...
从我国当前状况来看,间接融资依然是我国社会主要的融资方式,而作为金融体系中的大哥大,银行贷款是当之无愧的中流砥柱。不论是个人买房买车,还是企业买原材料买设备,向银行贷款是最优的选择之一。那么银行在审批贷款时比较在意哪些因素呢?
  1、征信。银行审批贷款时通常会向人民银行查询征信,看价款人近五年内的信用状况,是否有信用卡和贷款的逾期、欠息、欠款等不良信息,如果金额小、笔数少、时间短,那么不会影响贷款,如果金额巨大,或者欠款逾期笔数10笔以上,逾期时间半年以上,那基本上很难申请到贷款了;同时,不论是个人还是机构查询征信,都会在系统内留下记录,如果近期的征信查询记录非常多,那么银行也倾向于不审批或者审批下来的金额也小,因为如果近期的征信查询记录非常多说明近期缺钱,查询了这么多次依然没有成功申请到贷款,某种程度上说明借款人有问题。由于人行的征信记录只包含最近五年的数据,超过五年的不再保存,所以即使目前在人行的征信非常差,那么也不要放弃,毕竟五年之后记录消除,又可以重新做人了。
  2、第一还款来源。通过征信查询到你过往的历史,如果表现良好,没有任何不良记录,那么银行会接着往下走,看看你是否具备和贷款金额相匹配的还款能力。这时会看个人的工资流水、收入证明、公积金、个税缴纳记录等,前两者目前很容易造假,公积金和个税缴纳记录目前使用的越来越多,这两项都需要真金白银的往外掏钱,造假成本略高;看企业的财务报表、银行流水、纳税申报表等,判断企业的还款能力。如果个人收入高,收入稳定,纳税稳定,企业营业收入多、利润稳定、汇款稳定,意味着个人可以用工资、企业可以用正常的营业收入来归还贷款,不需要去向亲戚朋友或者其他金融机构进行拆借等方式来归还贷款。
  3、担保方式。也就是第二还款来源,一旦个人的收入或者企业的经营出现问题,现金流断掉,无法通过正常的收入来归还贷款,那么这时就需要第二还款来源来保证银行的贷款资产的安全,保证银行的贷款可以收回去。目前银行最喜欢的就是房产抵押、存单质押、或者其他担保公司保证,一旦出现借款人无法按时还款的情况,银行可以处置房产、存单、担保公司承担赔付等方式来收回贷款。不过由于处置房产时间长、费用高、变现价格低,所以银行一般要求房产不能全额抵押,比如房子市价100万,房产抵押贷款只能批60-80万,原因在于此时房子值100万,但真正处置,被法院强制拍卖时未必会有人出100万购买,成交价会远低于市价。
  第一条和第二条最为重要,第三条是锦上添花的条件。所以在征信系统越来越强大的今天,不论是在银行借款、用信用卡或者在其他互联网平台借款,都要做到及时归还;同时,最重要的要提高自己的收入,毕竟乞丐的人行征信没有不良记录,但银行肯定不会贷款给他,因为他没有收入没有还款能力。


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